Programa de Educación Financiera de El Salvador

Programa de Educación Financiera de
El Salvador
El Programa de Educación Financiera de El Salvador integra
en un esfuerzo coordinado entre las instituciones reguladoras
y supervisoras del sistema financiero un conjunto
de estrategias y actividades que buscan responder a las necesidades
presentadas por la población en cuanto a fortalecer
la comprensión sobre servicios financieros, de tal manera
que se logre desarrollar en las familias las habilidades y
confianza necesarias para tomar decisiones informadas y
con ello promover una mejoría en la calidad de vida. Las entidades que auspician este esfuerzo son el Banco Central
de Reserva (BCR), Superintendencia del Sistema Financiero
(SSF), Superintendencia de Valores (SV), Superintendencia
de Pensiones (SP) y el Instituto de Garantía de Depósitos
(IGD).
A. Necesidad de la Educación Financiera en El Salvador
Un estudio de la Defensoría del Consumidor sintetizó el perfil
del usuario de servicios financieros como sigue9:
“Los consumidores [salvadoreños] tienen una limitada
tenencia de servicios financieros, siendo los consumidores
de los mercados de más ingresos y urbanizados los
que más lo utilizan. Menos de cuatro de cada diez consumidores
hace uso de los servicios financieros y el mayor
acceso lo tienen en cuentas de ahorro (por el depósito
de su sueldo en esa cuenta, para gastos futuros y
emergencias) y tarjetas de débito (por el ahorro de tiempo
en retiros bancarios y la disponibilidad de retiro las
24 horas del día)”.
La Tabla No. 4 sintetiza los resultados de la encuesta de finales
de 2007 que la Defensoría del Consumidor recopiló de
1,268 respondientes donde se muestra que el 68.8% de los
encuestados aseguraron no haber usado ningún servicio financiero
en el último año, mientras que de quienes hicieron
uso, la cuarta parte estaba vinculada a cuentas de ahorro,
siguiéndole tarjetas de débito, créditos personales y tarjetas
de crédito. Por otro lado, el mismo estudio revela que el nivel
de acceso a los servicios financieros se incrementa en la
medida que los niveles de escolaridad aumentan. A la vez, se
determina que las principales motivaciones para la adquisición
de cuentas de ahorro son el pago de planillas, previsión
de emergencias y por gastos futuros; las tarjetas de débito,
por su parte, responden más al interés de los usuarios del
sistema financiero por ahorrar tiempo en retiros bancarios y
su disponibilidad de retiro las 24 horas del día (Ver Anexo
No. 1).
Ciertamente, es beneficioso para los países la aportación de
un nivel adecuado de educación financiera para responder a
las necesidades de información de los ciudadanos lo cual se
traduce en usuarios del sistema financiero tomando decisiones
bien informadas, lo cual es beneficioso en las diferentesetapas de la vida y en los distintos niveles de la población,
contribuyendo así a la economía y la sociedad en su conjunto.
B. Características del Programa de Educación Financiera
de El Salvador
Como parte del esfuerzo de incentivar el surgimiento y la
construcción de la educación financiera en el país, el 27 de
agosto de 2008 se inauguró11 el Programa de Educación Financiera
de El Salvador el cual tiene por objetivo
“Fortalecer la comprensión de usuarios, actuales y potenciales,
sobre productos y servicios financieros, los conceptos
y riesgos, desarrollando habilidades y confianza, para tomar
decisiones informadas que les permitan mejorar su
bienestar”; el Programa se inauguró con una característica
de país y con el apoyo del Gobierno12.
Bajo el Programa de Educación Financiera de El Salvador se
integran en una sola las iniciativas que hasta la fecha, cada
institución reguladora y supervisora del sistema financiero
del país, había venido desarrollando, cubriendo así todas las
áreas relativas a los servicios financieros, logrando mayor
cobertura poblacional y alcanzando de forma gradual a diferentes
públicos a través de los medios idóneos.
Para lo anterior, el Programa de Educación Financiera de El
Salvador se divide en 10 componentes, como son:
1. Conociendo a los promotores de la estabilidad del
Sistema Financiero
2. Fomento del ahorro familiar y nacional
3. Crédito
4. Orientación para el inversionista del mercado de
valores
5. Cultura previsional
6. Comprensión del seguro
7. Divulgación de medios de pagos
8. Especies monetarias
9. Conociendo el Seguro de Depósitos
10. Lavado de Dinero
Para realizar el proceso de divulgación del Programa de
Educación Financiera de El Salvador, se pretende la utilización
de diferentes modalidades que faciliten llevar los contenidos
del Programa a la mayor cantidad de población y a los
diferentes segmentos, a través de: Televisión y Radio, Medios
Impresos, Libros Educativos, Sitio web, Conferencias,
Capacitaciones y Patrocinios y Atención a centros educativos.
Se destaca el caso de que, a la fecha, el Programa se ha diseminado
a través de una variedad de Charlas13 que han sido
requeridas por empresas y centros educativos así como del
sitio web14 y Boletínes Electrónicos de Cultura Financiera
con temas novedosos y de interés para las familias salvadoreñas15;
además, se tiene presencia en medios de comunicación
radial16, y se presentan algunos artículos de interés en
revistas y periódicos17, eventualmente.
Vale resaltar las motivaciones que originan el Programa,
como fueron expuestos por la Presidenta del Banco Central
de Reserva en la inauguración del Programa, realizado el 27
de agosto como son:
• La primera motivación responde a “aspectos vinculados
a la economía familiar y empresarial, relativos a que los
salvadoreños dispongamos de información apropiada
para comprender en mejor forma los beneficios, costos y
riesgos de los servicios financieros. Similar necesidad
tienen por su parte las empresas, que utilizan el sistema
financiero
• La segunda motivación es la innovación y la globalización,
que aumentan la gama y complejidad de los servicios
ofrecidos, tal como lo demuestran diferentes estudios
e iniciativas a nivel internacional
• La tercera motivación es el fortalecimiento de la función
económica del sistema financiero, como intermediario en
el proceso ahorro-inversión, que es fundamental en el
crecimiento económico”.
En el mismo discurso de inauguración, la Presidenta del
BCR concluyo que “la educación financiera es clave para el
desarrollo económico y social del país, porque brinda a las
familias las herramientas adecuadas para manejar sus finanzas
y optimizar sus recursos, teniendo en cuenta sus necesidades,
elevando el nivel de vida de la población.”
Si bien la educación financiera es clave para facilitar a las
personas y empresas la toma de decisiones informadas, al
mismo tiempo que es complementaria a los esfuerzos de re-
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Departamento de Investigación Económica y Financiera
gulación y supervisión del sistema financiero, esta debe ser
realizada de manera sistemática y permanente para efectos
de lograr los objetivos, así como de manera coordinada entre
las diferentes entidades del estado involucradas en aspectos
de regulación y supervisión promoviendo sinergias y economías
de escala para su desarrollo.
Así mismo, un factor de éxito en la ejecución de los Programas
de Educación Financiera consiste en el involucramiento
de la mayor cantidad de instituciones del sector público y
privado bajo este propósito de acercar la educación financiera
a más familias y segmentos de población; al final, lo importante
es que los mensajes lleguen a sus destinatarios y
que con ello se promueva el desarrollo financiero, más que
posicionar marcas de entidades públicas o privadas; esto
también lo reconocen los Principios y Recomendaciones
para la Educación Financiera del OECD.
IV. Conclusiones
Dado el rol determinante del sistema financiero para la economía
mediante la canalización de recursos financieros, se
requiere la ejecución sistemática de procesos permanentes de
educación financiera como un medio para mejorar el bienestar
de la población, promoviendo que los usuarios del sistema
financiero (tanto los clientes activos como los usuarios
potenciales) puedan tomar decisiones financieras mejor informadas.
Considerando la relevancia de la educación financiera en las
estrategias de desarrollo financiero de los países, y como un
complemento a los esfuerzos de regulación y supervisión
financiera que tradicionalmente ejercen los Bancos Centrales
y las Superintendencias, cada vez hay más países que emprenden
programas sistemáticos y permanentes de educación
financiera, conteniendo los principales temas de interés para
la población y ejecutándose de manera activa mediante el
mayor involucramiento de más entidades públicas y privadas;
el proceso de divulgación es realizado a través de variadas
modalidades de comunicación con el afán de llegar a la
mayor cantidad de personas y segmentos de población.
El Programa de Educación Financiera de El Salvador integra,
en un esfuerzo coordinado entre las instituciones reguladoras
y supervisoras del sistema financiero, un conjunto de
estrategias y actividades que buscan responder a las necesidades
presentadas por la población en cuanto a fortalecer la
comprensión sobre servicios financieros, de tal manera que
se logre desarrollar en las familias las habilidades y confianza
necesarias para tomar decisiones informadas y con ello promover una mejoría en la calidad de vida de los salvadoreños.
Entre los retos en el proceso de ejecución del programa sistemático
y permanente de educación financiera de El Salvador,
se cuenta el mantener el nivel de coordinación entre las
diferentes entidades del estado involucradas en aspectos de
regulación y supervisión, promoviendo sinergias y economías
de escala para su desarrollo, así como integrando a más
entidades del sector público y privado, promoviendo un mayor
alcance en el cumplimiento de los objetivos del Programa,
considerando que, al final, lo importante es que los mensajes
lleguen a sus destinatarios y que con ello se contribuya
en la promoción del desarrollo económico y financiero del
país